當舖二胎指南網-融資信貸

濟南當舖行業探秘

說起典當行，很多人覺得神秘，甚至有人會想到舊社會的“當舖”。最近流行的網絡小說《史上第一混亂》中就有現代典當行真實寫照：“什麼？現在沒有當舖？那就是你孤陋寡聞了，其實就在你的城市，你只要好找找，犄角旮旯裏說不定就能找到。當然了，提件破衣服進去換穿銅子的事情不可能發生了，事實上我們連范思哲、阿瑪尼這樣的名牌也不接待，我們最受歡迎的典當物是汽車和房產證，當然少不了金銀和古董之類的……”

近日，記者走訪了濟南部分典當行，發現典當行的當品可謂五花八門，大到汽車豪宅，小到金銀珠寶，應有盡有，而前衛的年輕人是光顧典當行的常客。

在將軍典當行門口，記者看到了一張典當業務的簡介，上面介紹了典當行的業務包括金銀首飾、家電、機動車、大型物資等。總經理尹新綱說，現在典當行主要經營的有財產權利、房地產、大宗通用物資、機動車、民品等種類。民品中，各種數碼類產品比如電腦、手機、數碼相機等佔據了重要的角色，其中還包括iphone、ipad等時尚數碼產品。

今年以來，銀行信貸的收緊，很多企業或個人在融資方面開始向典當行業靠攏。濟南萬永典當行的負責人說，有的企業需要引進新設備暫時資金週轉困難了，可以把公司部分產品典當，融資起來比銀行貸款要方便；有人要買什麼東西沒錢了，也可以把暫時不用的東西當掉，這樣週轉資金比較便捷。“現在的年輕人，接受新事物的能力很強，一般老百姓都覺得典當行神秘，我們這兒可不乏學生族來光顧。”

假金襲港當舖

黃金價格上升，是香港金銀業貿易場行員遭盜用身份的主要原因。華誠金業主席兼董事總經理李細燕表示，兩、三年前，每安士黃金的售價只為七百美元左右，但最近已升至一千四百四十多美元，升幅達一倍。去年金價狂升期間，本港便發現多宗高仿真假金入侵事件。

英國一份傳媒於去年十二月報道，香港的零售金號和當舖，自去年一月至年底期間，發現最少二百安士高度仿真的假黃金，相信流入零售市場的數量可能是已發現數量的十倍。由於不法之徒採取更高的仿真技術行騙，在假金的表面包上九九金，不少技術水平較低的小型商戶，也因無法分辨真偽而中招。為免受騙，應向有信譽的金行買金。

當舖也有「得來速」

台灣的速食業者，有推出免下車的點餐服務，不過現在在日本，相片沖印店、寵物醫院、洗衣店、甚至是當舖，也都有這樣的得來速服務，很多業者就因為這項服務業績狂飆，為什麼。這位小姐開車進入得來速車道，她不是要買速食。這竟然是一家相片沖印店，不管是要洗相片或買相關用品，一個窗口搞定。還有呢，書店也有這項得來速服務，就連當舖，也可以得來速，因為這樣方便讓一些不想與人照面的民眾來典當。

對車主來說，得來速象徵效率、服務，對業者來說，得來速商機無限，以這家連鎖洗衣店來說，有十家分店設置得來速，為了得來速，雖然需要獨立土地與較高的人事成本，但業者發現傳統洗衣店顧客群大約集中在方圓300公尺內，但有了得來速，顧客群擴大到方圓3公里，有的分店因為這項服務業績成長四倍。

這家寵物醫院也開始得來速，但最主要的理由，是為了避免交互感染，因為一般寵物醫院所有生病寵物共處一室等待，難保不會交叉感染，但現在有得來速，拿了呼叫鈴，大家先在車上等。輪到了再進去看診。就因為好處多多，所以得來速的服務業種才會越來越多。

美國當舖

在美國的另類財務公司當中，以「支票兌現」店（Check-cashing）為最多，保守估計有十萬家，出糧二叔公約兩萬家，當舖只數千家。家數多少固因法定能收年利率有別（三者分為五百巴仙以上、四百巴仙以下及三百巴仙以下），也因當舖接受抵押品，要當二叔公需有相當學問。

當舖的生意和經濟景氣成反比。金融海嘯之後當舖生意火熱，根據「全國二叔公協會」（Pawnbrokers Association，共有二千四百會員）的統計：二○○九年生意額比二○○八年增四成，二○一○年續有增長。以往，當舖客仔以年薪兩萬九千美元以下為多，海嘯後則連年薪逾五萬美元也來典當，所以當舖停車場不乏平治等名車。

當舖連鎖店Diamond Exchange USA在首都華盛頓的分店，最近來一貴婦要典當一隻一點九一卡鑽石戒指。她借了六千美元，條件是一個月內贖回要付六千六百美元，以後每月六百元息。以月息一成計，利率約為「出糧二叔公」之半（佛州直升機技工阿保羅以糧單借五百美元，兩周後出糧還五百五十美元，兩星期利息十厘）。

當舖給予人客的方便遠非銀行或財務公司可比。以建築公司東主阿爾拔為例，他搬來幾輛拖拉機及挖土機做典當，借三千美元去出糧給員工，以等待下月新工程才贖回去開工。他明知銀行唔肯做咁細生意，也無地方擺放機器。當舖則不同，原則上能賣的東西都能當。他畀少少利息能保住夥計，比現在遣散到下一工程再招聘省很多錢。

當舖年關生意興隆

春節前夕，坊間當舖生意興隆，「黑白道」都來捧場。當舖業者表示，急需用錢的人不少，連「戴帽仔 (指警察)」都上門；有些警察只有輛「破轎車」，借與不借都為難。

呂姓當舖業者說，每年春節前夕，許多當舖一定「門庭若市」，今年也不例外。即使新修法年息不能超過30%，倉棧費只能收1次5%；許多業者見招拆招，一般實收利息都比規定高，典當者還是不斷。

「典當民眾什麼階層都有」，呂姓業者說，早年頻見要「豪賭」的道上兄弟，或是靠典當週轉過年的貧寒人家；現在連公務員、警察都來捧場。

綽號「南哥」的當舖業者說，時下很流行原車使用的典當方式，即車子由當舖設定，但仍由車主使用。一般月息最低8分 (每1萬元1個月800元)，最高有1、20分。

「南哥」指出，部分警察典當車子不想曝光，採原車使用方式。但會走到這個地步的警察大部分都是「只剩1部爛車」，且大多是透過熟人介紹，或找自己熟稔的當舖典當，令業者很為難。

中國‧生意量激增3倍‧春節旺當舖

農曆新年期間對現金的強大需求，令中國典當行出現交易高峰！

在江西南昌，數十間當舖生意大旺，不少人典當抵押物品，只為過年痛快花錢。

許多當舖表示，新年期間生意較平時增加了3倍。

奢侈品估值有較大折扣

在生意興旺的典當舖內，奢侈品估值普遍有較大折扣，價值數萬元人民幣的手表僅估值2至4折。

市民蔡先生稱，自己有許多資金被套在股市裡面，現在股票處於低位，他就將1月前花費20多萬元（人民幣，下同）購買的新車典當，借了7、8萬元回家過年，待春節過後再將車贖回。

對此，江西財經大學經濟學教授黃文華稱，受中國銀行信貸趨緊影響，申請貸款難度增加，相較之下，把典當作為短期資金來源相當便捷。

價高「金」不換公營當舖大失血

金價飆漲，高雄市動產質借所的「庫存」黃金也「大失血」流失百分之五十以上；一些早年拿黃金來質借沒錢贖回的民眾，眼見金價飛漲，紛紛借款贖回，轉賣還款後仍有賺頭。

北市動產質借處也有失血情形，但流失率不如高市嚴重，處長陳惠平指出，黃金贖回較兩年半前增加約一成多。

多數來質借的民眾都是需要現金週轉，如開店、做生意或是買房，與其贖回不如繼續質借。

兩地贖回狀況的落差，似乎也反映景氣復甦的「南北」差異。

高雄市動產質借所（公營當舖）經理陸映芬說，金價三年前開始上揚後，贖回質借黃金民眾就開始增加，隨著金價狂飆，這種現象更加明顯。

她表示，近三年一直到去年底，已至少被贖回上萬兩黃金；這些黃金原本是公營當舖生息的「搖錢樹」，由於質借的民眾多數環境欠佳，早年贖回黃金的不多。

金價持續上漲後，民眾算算當初金價低，質借的本金相對也少，以目前金價行情，就算是借款還清贖回，只要轉賣還完借款還有剩，贖回的情形愈來愈多，相對地，流當的黃金則逐年遞減。

陸映芬說，近一年來，每月盤點黃金流當品幾乎都是個位數，像上個月流當的黃金只有三兩，顯然民眾「惜當」心理強烈。

「別以為只有窮人家過年來典當黃金」，公營當舖一名組長說，公營當舖利息低，一萬元每月利息只有九十元，一些精打細算的民眾，認為比租銀行保險箱還便宜，「把它當保險箱用！」

有一名客人廿年前，用三兩黃金質借一萬元，當時金價一錢一千元，現已飆漲四千多元，這名「老顧客」依然沒有加碼借錢，也不贖回但按時繳息，就是認為「放」在質借所，安全又便宜。

還有一名中年男子，幾乎每半年就把家中的黃金打包拿來質借，不管幾兩重，永遠都只借二萬元；櫃台人員最初難以理解，後來彼此熟了，對方才透露，因為全家出國旅遊，擔心放在家中不安全，乾脆放在「娘舅家（當舖的俗稱）」。

當舖權利車糾紛

「權利車」因為有產權問題，價格便宜，但購買權利車的風險並不小，桃園一位李先生，以35萬向當舖購買市價300萬的權利車，結果，車子在私人停車場裡，被銀行拖走，李先生批評，銀行入侵私人土地，但當舖業者認為，銀行擁有車子的處分權，李先生想把車要回來，很難。

指著高級雙B權利車，當初停放的地方，李先生越想越火大，他說，這裡是私人停車場，銀行怎麼可以擅自闖入，把他的愛車拖走，李先生不排除對銀行提告，但車子的所有權屬於誰，還有爭議，因為所謂權利車，就是車主繳不出銀行貸款，又把車子拿到當舖週轉，結果沒贖回，變成流當品，被當舖轉賣出去。

以李先生來說，他花35萬，向當舖購買市價300萬的車子，也拿到原車主的讓渡書，但擁有的只是「使用權」，李先生也知道，自己是花小錢，購買名車的使用權，所以把車停在私人停車場，避免債權銀行找上門，但現在車子被拖走了，李先生能質疑的，只有銀行拖走車子的時候，算不算是擅闖私人土地。

山寨流水：老來層樓歸當舖

按揭證券有限公司明年中將推出俗稱「逆按揭」的安老按揭試驗計劃，六十歲或以上業主可將自住物業按給銀行，每月領取一筆款項作生活費，直至百年歸老。銀行變賣物業，扣除應扣那一大筆款後，要是還有剩，歸遺產繼承人；要是資不抵債，按揭證券公司也認了，父債毋須子還，後人大可放心。

逆按揭出台，社會褒貶不一。無論如何，長者多了一個選擇，最起碼讓家裏不思長進的宅男、宅女降低對分家產、一輩子啃老的「心理預期」。養兒防老早已過時，還是按樓養老最實際。

據說，由於逆按揭在本港是新的金融產品，長者申請按揭時需要接受輔導。其實，面對這新搞作，八十後、九十後倒是最需要心理輔導。樓價節節飆升，人工原地踏步，就算死慳爛慳，起碼要到三十歲才勉強儲夠首期，而且僅能應付三十年按揭的分期付款。

到了六十歲終於有機會由房奴變業主，但年屆退休，畢生積蓄已化成磚頭，往後日子或許只能指望逆按揭了。苦熬三十年，到頭來業主還是當不成，房子還是銀行的，永遠只有紙上富貴，赤條條來到這個世界，離開時還是無產階級。你說後生仔的心理能平衡嗎？

要是只有個一百萬元物業，逆按揭更有若雞肋。按揭終生，每月得一千幾百，比生果金多不了多少。人又老，錢又冇，層樓歸當舖，這才叫晚景淒涼呢！

台灣銀樓當舖業老神在在

黃金身價一路飛漲，詐騙集團趁機詐財，香港已發現假黃金流入市場。對此，國內銀樓業者老神在在，並指出本土銀樓業者多數都是從小摸金長大，不易被騙。通常會被騙的多數都是當舖業者，因為不是買斷，在收取時不能透過火燒的方式辨真偽，只要經驗不足就易被騙。

北市銀樓公會理事長李文欽表示，有關詐騙集團透過高科技的新煉金手法，大量將假黃金流入香港銀樓市場，國內尚未聽聞，但拿假黃金行騙是詐騙集團一貫技倆，而該技倆在台灣銀樓其實很難行得通的。

李文欽解釋，國內的銀樓業者跟香港經營模式不太一樣，國內的銀樓業者多數都是煉金師傅出身的，由於自幼與黃金為伍，幾乎每天摸著黃金長大，因此擁有長期的專業歷煉經驗，幾乎不可能被騙；加上銀樓業者在收購黃金時，多數都是透過「燒」、「水測」、精密的檢驗機器進行把關，因此就算真的被騙也只是因一時疏忽，或是在火燒的過程，因燒的不夠徹底被騙。

而銀樓業者只要一知被騙，馬上就會通報銀樓公會，公會在第一時間，以簡訊或上網方式，把訊息傳給所有會員，會員在接到訊息就會提高驚覺，因此，國內很少發現大規模銀樓業者被騙事件。

反之，香港銀樓業者多數都是僱用店員，店員在對黃金真偽變認上無專業技術，一旦遇到金包銀等手法提煉的假黃金，尤其是在黃金成色高一點，就很容易被騙。

銀樓業者指出，國內會收到假黃金的，多數都是當舖業者，因當舖並不是買斷，因此，當民眾拿黃金尤其是飾金來典當時，若用燒的方式，那麼飾金就壞掉，當舖業者根本不敢燒，就只能憑經驗或是機器檢驗，但檢驗機器相當昂貴，多數業者不可能購置，自然較易被騙了。